刘新立 北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任 副教授

近年来，在互联网保险方面的探索与创新一直未有停歇，短短数年间，互联网保险业务规模急剧扩张，产品结构日益多元，销售渠道深刻变革，跨界融合不断加剧，技术创新加速迭代。

很多公司针对传统保险市场上的价格、服务、理赔等痛点、难点进行了升级，各类平台深挖用户需求，从不同角度试图切入这块蛋糕。但快速奔跑的同时，又感觉力不从心，有些阻力还需进一步克服，如互联网保险只是一个渠道还是新的模式或业态？如何处理传统保险和互联网保险之间的关系？

资本追逐利益

本案例中叶明所遇到的困境就是面对这一新兴业态时典型的一类挑战。资本是逐利的，甚至是追逐短期利益及直接利益的，在这个过程中可能许多保险公司并无瑕顾及新兴技术发展所需要的一个助跑阶段，不愿承担这一阶段所必然存在的风险。

发展互联网业务，这个转型过程势必伴随一定的阵痛。互联网保险盈利模式尚不明朗，流量平台赚钱效应有待发掘。传统保险模式下，寿险的发展一直有“渠道为王”的说法，保险公司拥有更多的代理人、更广的银保渠道优势等，这意味着有更大的保费收入和利润，这个模式是公司所熟悉的，也是投资人所熟悉的。而在互联网保险模式之下，渠道方面各公司差异并不明显，“渠道为王”逐渐转变为“流量为王”，这个过程需要一定的公司政策支持及资金支持。而且在做大流量之下，能否有效将流量变现也是经理人应关注的重点，尤其是涉及兼业代理及第三方比价平台的情况下。同时主动购买的保险产品作为一类非高频消费项目，如何有效增加客户数量及粘性也应该得到重视。

互联网保险在初始发展阶段很大程度上依赖于资本支持，我们也可以看到，一些专注于互联网保险的初创公司不断涌现的同时也获得了资本的青睐，这一点已经得到了广泛的关注。但是目前而言，这类企业大多还未能实现较好盈利，需要依赖于不断的资本输入，这一点在案例中的盛泰人寿也有体现。面对这些问题，经理人也应该理解投资人及董事会的顾虑。

科技创新未来

我们应该看到，互联网保险、大数据、人工智能这是未来市场发展的大势所趋，公司要想长远发展，不可避免要经历转型时代中不同理念的碰撞与交锋，而行业发展也并非突飞猛进，它是一个循序渐进的过程。当前互联网与保险业之间的跨界融合仍大多浮于表层，多数仅停留于改变其销售渠道、服务体系等表面，尚未真正深入到商业模式层面。基于金融科技应用及互联网保险产品本身的创业团队层出不穷，但资本对保险业务的熟悉程度及对行业未来发展趋势的认识处于较浅层面，在一定程度上掣肘了创业项目的成功孵化及迅速壮大等。

在互联网保险行业发展时间较短、一切模式尚未定型的时期，公司及经理人需要在良好沟通的基础上，将眼光投向未来，共同思考包括产品开发、销售乃至分润模式，应如何运作。在这个过程中，模式的未成形既是挑战也是机遇。以产品为例，对于互联网保险而言，未来势必要推出基于互联网技术及大数据建模的新一代保险产品，真正做到由人工智能系统代替从业经验的技术颠覆，这，才是险中求胜的真谛。